Anschlussfinanzierung für Rentner - Banken im Vergleich

Anschlussfinanzierung Bank Senioren
Anschlussfinanzierung für Rentner

Die Preise für Immobilien steigen immer mehr. So ist es nicht mehr, dass die Finanzierung des Eigenheims beim Eintritt in das Rentenalter noch nicht abgeschlossen ist. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie Sie trotz höherem Alter eine Anschlussfinanzierung mit günstigen Zinsen bekommen und worauf Sie bei der Finanzierung besonders achten sollten. Jede Bank verfügt bei der Kreditvergabe für Immobilien über eigenen Richtlinien, um die Risiken für eine vollständige Rückzahlung einzuschätzen. Da sich die Zinsbindung einer Immobilienfinanzierung oft über 15 Jahre oder mehr erstreckt, spielt hierbei auch das Alter der Kreditnehmer eine Rolle. Gleichzeitig ist der Erwerb von Immobilienbesitz im Rentenalter besonders attraktiv, da der Wohnort nun nicht mehr an andere Bedingungen wie den Arbeitsplatz geknüpft ist. Zeitgleich werden nach einer eigentlich endenden Finanzierung oft neue Kredite für den altersgerechten Umbau oder die Modernisierung der Immobilie hinzu. Bis vor einigen Jahren galt der Zeitpunkt nach Eintritt in das Rentenalter als ein Ausschlusspunkt für neue Kredite.

Wie sollten Rentner eine Anschlussfinanzierung planen?

Wer dennoch im Alter eine Anschlussfinanzierung in Anspruch nehmen muss, hat drei Möglichkeiten, um seine Chancen auf ein ansprechendes Angebot zu verbessern.

 

1. Wert der Immobilie und Höhe des Anschlussdarlehens:

Das Risiko der Bank sinkt mit der Höhe zu vergebenden Kredits. Dafür gibt es zwei Gründe: Erstens ist es natürlich wahrscheinlicher, dass Sie eine geringere Summe zurückzahlen. Zweitens kann bei einem geringeren Darlehen die Immobilie effektiver als Sicherheit dienen.

Ein guter Maßstab ist, wenn ein Anschlussdarlehen maximal 50 Prozent des Beleihungswerts beträgt. Dann kann sich die Bank darauf verlassen, dass sie im Falle einer Zahlungsunfähigkeit selbst bei einer im Vergleich zum allgemeinen Immobilienmarkt weniger rentablen Zwangsversteigerung noch einen Erlös erzielt.

 

2. Sicherheiten:

Zusätzliche Sicherheiten helfen ebenfalls dabei, die Bank von der Genehmigung einer Anschlussfinanzierung zu überzeugen oder bessere Konditionen zu verhandeln.

Zu diesen Sicherheiten gehören beispielsweise:

  • weitere Immobilien,
  • eine Risikolebensversicherung

  

3. Bürgen:

Unbezahlte Kredite müssen im Todesfall von den Erben oder von der entsprechenden Risikolebensversicherung übernommen werden.Den Banken reicht das als Sicherheit jedoch oftmals nicht aus. Schließlich besteht keine Garantie, dass die Erben auch tatsächlich zahlen (können). Anders sieht es aus, wenn Sie bereits zu Lebzeiten Ihre späteren Erben in die Finanzierung miteinbeziehen: Steigen eine oder mehrere Personen als Bürgen mit in den Kreditvertrag ein, ist die Bank bei jeder Form von Zahlungsunfähigkeit abgesichert – sie kann das Geld dann einfach vom Bürgen verlangen.

Bevor Sie diesen Schritt in Erwägung ziehen, sollten Sie sich allerdings sicher sein, dass der gewählte Bürge auch tatsächlich für den Kredit aufkommen kann und möchte.


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Anschlussfinanzierung für Rentner: Diese Möglichkeiten gibt es

Um Herausforderungen, die mit einer Anschlussfinanzierung im Alter verbunden sind, zu entgehen, sollte Sie sich frühzeitig mit dem Thema auseinandersetzen und bereits vor der Erstfinanzierung verschiedene Optionen in Betracht ziehen.

 

1. Volltilgerdarlehen

Eine Möglichkeit, den Bedarf an einem Anschlussdarlehen gar nicht erst aufkommen zu lassen, ist ein sogenanntes Volltilgerdarlehen. Banken sind oftmals gerne bereit, gerade bei Gutverdienern diese Art des Kredits zu gewährleisten. Die Tilgung ist hier so angelegt, dass das komplette Immobiliendarlehen pünktlich zum Eintritt des Rentenalters abbezahlt ist. So können auch Hauskäufer mit 45 oder 50 Eigentum erwerben, ohne dafür in der Rente weiter zahlen zu müssen. Der Nachteil liegt allerdings auf der Hand: Um das Darlehen so schnell abzahlen zu können, sind extrem hohe Raten nötig.

 

 

Damit das Darlehen bis zum Renteneintritt mit 65 Jahren komplett getilgt ist und auf eine Anschlussfinanzierung verzichtet werden kann, muss eine monatliche Rate von fast 1.290 Euro gezahlt werden.

Wer über ein ausreichend hohe Einkommen verfügt, für den ist ein solches Volltilgerdarlehen jedoch eine attraktive Alternative, um sich die Probleme bei der Anschlussfinanzierung zu ersparen.

 

2. Sondertilgungen

Auch Sondertilgungen in größerem Rahmen können dabei helfen, dass Immobiliendarlehen vor Ablauf der Laufzeit komplett oder zumindest zu einem größeren Teil abzubezahlen. So wird im Idealfall kein oder nur ein geringes Anschlussdarlehen benötigt.

Achten Sie deshalb beim Unterschreiben des Kreditvertrags darauf, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind und welche zusätzlichen Kosten gegebenenfalls dafür anfallen.

 

Tipp:

Achten Sie deshalb beim Unterschreiben des Kreditvertrags darauf, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind und welche zusätzlichen Kosten gegebenenfalls dafür anfallen.

 

Mit einem Forward-Darlehen die Anschlussfinanzierung im Alter sichern

Ein weiterer Weg, um die Anschlussfinanzierung als Rentner zu vereinfachen, ist die Inanspruchnahme eines Forward-Darlehens, das Sie bis zu fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Ihres laufenden Immobilienkredits abschließen können.

Endet die Sollzinsbindung Ihres Darlehens beispielsweise mit Ihrem 67. Geburtstag und gehen Sie mit 65 in Rente, so können Sie sich bereits mit 62 um ein Forward-Darlehen kümmern und sich gute Konditionen sichern. Zwar werden Sie auch hier nicht das allerbeste Angebot im Marktvergleich erhalten, die Chancen stehen jedoch besser als bei einem Kreditantrag als tatsächlicher Rentner.

Doch Vorsicht: Die Banken prüfen vor der Auszahlung des Forward-Darlehens oftmals die Bonität des Kreditnehmers erneut – ist Ihre Rente dann zu niedrig im Vergleich zu den vereinbarten Raten, kann die Bank den Kredit einbehalten. Seien Sie deshalb bereits im Gespräch mit dem Berater ehrlich und vereinbaren Sie Konditionen, die Sie auch als Rentner ohne Probleme einhalten können.